【科普】如何对待你的钱

前两天在热心网友的支持下，从法律和产品的角度整理了你们的财产处置方案

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作为一名金融专业的学生，​​经常被问到如何投资，所以我会亲自写一篇操作性的金融文章供大家参考

遗憾的是，这篇文章没有得到任何广告商的支持。 其中提到的产品也是大家耳熟能详的。 我或我的家人使用过它们

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有几个先决条件：

1 首先要清楚：你必须管理好你的钱

摆脱头脑中“理财是有钱人的事”的观念。 如果说2012年互联网金融出现之前理财还有门槛的话，现在几乎没有门槛了。 每个人都可以不花一分钱理财。 小心理财很重要

2 二、认识到理财不易

财务管理是一个大概念。 对于不同年龄、阶段和需求的人来说，理财是完全不同的。 一定要认真对待，经常学习。 没有一招吃遍天下。 不怕麻烦

3财务管理存在风险。 一般来说，高风险高回报，低风险低回报

风险不是坏事，只要控制好、管理好，就没有绝对没有风险

即使将钱锁在家里的保险箱里也有风险：

1 机会成本 2 金钱的时间价值不同

02

区分消费和投资

一般来说，钱有两个去处：

1 消费，用于购买产品或服务

2 投资，保值增值，钱生钱

对于前者，我主张大家理性消费，尤其是资源和资金少的人，更应该谨慎购买。

19世纪，德国统计学家恩格尔提出了一个概念“恩格尔系数”，即食品总支出占个人消费总支出的比例。 这是衡量一个家庭或一个国家是否富有的主要标准之一。 用我国的话来说就是“民以食为天”

现在我国的恩格尔系数在30%左右，也就是100个消费有30个是吃的，已经算是比较富裕的国家了

对于一二线城市的年轻人来说，你花钱的30%左右在吃（包括零食和水果）上，20-30%在租房上，10-20%在社交娱乐等方面消费（比如3C、服装、化妆品等），就算你每个月不亏，如果你还有10%的盈余，真的不容易

建议大家学会记账，有很多傻瓜式的操作软件，或者每个月导出支付宝账单供审核（微信支付没有账单，不方便，批评这个）

03

投资工具有哪些

从类别上来说，一般人都能接触到的有以下几类：

1. 储蓄

主要是银行存款、活期存款、不同期限的定期存款

这种是目前风险最小的，也是我们父母最喜欢用的，保本的理财工具

优点是本金不会亏本，操作简单

缺点是收益比较低，定期储蓄会锁定投资期限，流动性差

2.资金

说到资金，这至少是金融专业一个学期的课程，而且比较复杂。 光是分类就有很多维度。 学习这个投资方法，需要下功夫研究

对于投资初学者来说，最实用的分类方法就是按照投资标的进行分类：货币基金、债券基金、股票基金、混合型基金

1）货币基金：是一种开放式基金，主要投资于债券、央行票据、回购等短期、安全性高的金融产品。

特点是：本金安全、资金流动性强（类似银行活期存款）、收益率低（相对于银行存款较高，但相对于风险较高的资金较低）

我们最有可能接触到的是各种“宝宝型”理财工具，比如余额宝（天弘基金旗下）、腾讯理财（易方达基金旗下）。 基本上互联网理财选这两个就够了，很省心

如果你还有兴趣，可以去“天天基金网”看看，收益榜每天公布

2）债券基金：根据中国证监会基金类别分类标准，80%以上的基金资产投资于债券。 债券型基金主要投资于国债、金融债和企业债

据wind数据显示，目前约有5600只债权基金

一般来说，债券基金的收益率高于货币基金（风险也高），但低于股票基金

大多数情况下，购买债券基金，本金不会损失，但受利率风险影响较大

可以去看今日上海证券报报道《债券基金业绩不理想多品种爆仓》

报告称：“今年债券基金平均收益率仅为1.56%（题外话：一年期银行定期存款收益率为1.5%），超过200只债券基金出现亏损。此外，未来，银行理财等业务将面临调整，债券基金可能面临一定的赎回压力，近期多只债券基金宣布清仓。

如何选择债基？

您应充分关注利率的波动趋势。 主要影响因素是央行的政策。 由于利率调整频繁，债基基本可以算作看天吃饭，靠过往收益率来判断就没那么靠谱了

3）股票型基金：同样按照中国证监会的规定，基金资产的80%以上用于股票投资，称为股票型基金

同样根据wind数据，现在有900多只股票基金

就回报率而言，股票基金在所有基金中的回报率最高，但风险也最大，其回报率很大程度上取决于几个因素：

1 市场情况 2 基金经理级别 3 基金公司

买股票基金比直接买股票好。 资金不多的时候可以专心做事。 基金经理的专业性比你强。 比较适合有一定风险承受能力的人30%本金损失）

在做购买决定时，我喜欢看几个点（你可以在天天基金网上看到）：

1 选择规模比较大、历史悠久的基金公司

2 关注基金经理的简历和过往业绩

3 看各个评级机构的评级，比如中信、晨星

4 对大盘走势的预期，以及各种研究报告

4）混合型基金：将部分资金投资于股票，另一部分投资于债券的基金（投资比例可以变动调整）

结合债券基金和股票基金的优势，同时采用激进和保守的投资策略，是目前最主流的基金产品模式

选择方法与股票基金类似

3.股票

这种东西不好说，主要是看你有没有赌的勇气和认输的勇气，不建议小白随便尝试，容易被割韭菜

门槛可高可低，有钱买就可以进场，收益率不好预测，有人赚大钱，有人血本无归

我对新手的建议是：

1 千万不要随便听新闻。 当消息传到你手上时，你已经手无寸铁了。 新闻最大的作用就是及时性。 你无法确定

2 形成自己的评价方法。 现在有很多分析方法。 基本面分析和技术分析是最常见的。 你要认真学习

3 你可以找一些投资顾问。 目前我国持牌投资顾问只有3万、4万左右，还是很稀缺的； 还有机器人顾问，可以帮你初步筛选

4. 期货

这离普通人更远了。 期货的概念对应的是“现货”，可以是某种商品，也可以是一种金融工具

从大类来看，商品期货起步最早比特币期货一手多少钱，在古希腊、古罗马就已经萌芽。 我国从1990年开始，最早是以粮食为主的流通体系。

目前商品期货分为农产品（大豆、小麦、玉米、棉花等）、金属（铜、铝、锡、金、银等）、能源（原油、汽油、橡胶等）。 )

金融期货主要是股指期货，我国最常见的是沪深300指数

在投资方式和开户方面，商品期货几乎没有门槛，开户免费，没有资金限制。 可以凭身份证在期货公司开户

股指期货的要求比较高。 必须先开立商品期货账户，并有10笔以上的真实交易； 此外，您的账户中必须有500,000以上的保证金用于开户验证； 您还需要通过股指期货测试。 准备操作

5、外汇

简单来说，这类投资方式就是利用不同国家不同货币之间的汇率波动，从货币兑换中获利。

外汇市场是世界经济中最大的金融市场，参与者广泛，包括世界各国政府、中央银行、商业银行、商业机构、投资机构、各类跨国组织和散户投资者。 可以说一年24小时都在运作 一个流动性无穷、资金流动性高的市场

作为散户还是要认真学习基础知识，切不可贸然操作

6.房地产

这个分类，我之前写过一篇女性在一二线城市买第一套房子的攻略。 第一套房子只能叫刚性需求，不能叫投资需求，但是有些逻辑可以再回顾一下，点击链接：

目前，房地产投资已经成为一个特别复杂的话题，因为不同城市要求不同，政策瞬息万变，各种文件层出不穷。 我觉得找中介是不可能的。 如果你有需求，应该找房地产投资方面的专业律师。 协助

7. 虚拟货币

起源来源于一些互联网公司发行的用于购买自己产品的游戏币和工具（如腾讯Q币）。 现在最火的数字货币是基于区块链技术的比特币。

比特币是今年的热门话题。 从年初的几百美金/币，到现在的上万美元/币，我也在微博上分享过几次比特币运营盈利的经验。 可惜从今年11月份开始，因为政策限制，就没再玩了

此外，还有一些人将保险作为一种理财工具。 我个人不这么认为，因为即使是储蓄保险的主要作用也不是理财，而是保障，而且收益率比较低，所以理财可以忽略不计

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如何选择适合自己的投资？

在选择产品的时候，每个人根据不同的年龄、阶段、需求都有不同的安排。 我初步提出以下建议：

1、目标明确

首先问清楚自己理财是为了什么，想清楚自己能承受多少，能承受多少损失，然后据此选择适合自己的产品

不管你是去证券公司开户，还是去银行买理财产品，就算你想试试腾讯理财，也考验你的风险承受能力

2.考虑你的阶段

当您还是学生或刚开始工作时比特币期货一手多少钱，您会有很多开支。 目前，通常没有可用的高额度信用卡或消费贷款。 流动性是最重要的。 建议选择货币基金。

当你手上的可投资资金超过10万时，我建议你可以做一个配比：

1）10-20%用于流动性需求，比如可以放在货币基金中，以备不时之需

2）20-40%可用于一些期限较长（如3-12个月）的理财产品。 购买渠道可以是银行理财产品，也可以是互联网理财产品。 注意选择大平台和大品牌，不要高估回报率忽悠。 我个人建议大家不要碰年化收益率超过12%的金融产品。

3）根据自己的风险承受能力，剩余资产可用于基金和股票产品，以及数字货币，注意政策风险

当你有50W以上资金，可以考虑买房

如果你在一二线城市，本钱还是太少了，要请你爸妈养50W，你可以撬一下车牌，无非是远了点，并在车牌上盖章：

当你到了中年、老年和青年，处处需要钱，房贷车贷，我建议你还是谨慎投资。 高杠杆和高风险的产品很可能让你的家人承担更大的风险

建议可以将更多的资金投入到流动性需求上，同时考虑为家庭提供一些保障，比如买一点保险，尤其是医疗保险，还有养老类的保险

此外，继续投资房地产也是不错的选择。 它可能不是住宅。 写字楼、商铺、房产基金很多，都是不错的渠道。 你可以考虑

当你40多岁或50多岁时，你曾经看不起的储蓄可能会映入眼帘。 像我们的父母一样，储蓄非常适合厌恶风险的人

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最后，今天说的只是一些逻辑框架，以后会根据情况介绍一些具体的产品

我们一定要记住，风险和回报是正相关的，投资是一门非常难的技术，所以我们要不断学习